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针对小微企业贷款难融资贵的分析--协贷网

发布时间:2019-07-12

  香港马会开奖现场,银行对小微企业贷款有较大的风险,因此需要特别注意。小微企业在不同发展阶段融资特点不同,起步阶段需要启动资金,主要依靠内部集资和民间借贷,投资机构前期介入较多;成长阶段流动资金需求递增,多是向银行申请贷款。银行贷款呈现阶段性特征,在起步阶段、成长阶段和成熟阶段,成功融资的比例呈明显递增态势。

  经营管理水平不高。小做企业很多处于早期发展阶段,往往自有资金少,有形资产较少,难以积累信用,经营风险高,营业额低,技术水平、销售增长和市场份额都有限,不确定性大,生命周期较短。这些阶段的小微企业的融资需求较大,但较适用于风险投资,与银行信贷资金投向不相适应。这决定了银行放款的力度,因为银行等放款金融机构的风险和收入很大程度上不成正比。

  资金来源不稳定。绝大部分小微企业主要依靠非公开、非正式的内部集资和民间借贷,企业的资金链始终处于不稳定状态。

  信息来源不可靠。银行对小微企业经营和财务状况监控的有效性较差,主要取决于客户经理获得“软信息”的能力,与从大企业的获得“硬信息”的方式有较大差异。简单说财务管理不规范!小微企业的各种行业和企业数据散布在政府有关部门、相关协会组织和专业机构,银行没有完整、可靠、及时的统计分析数据来源。

  贷款担保难度大。缺乏担保是小微企业贷款被拒绝的重要原因。担保公司的反担保要求严格,程序复杂,审批时间长,取得担保较难。以实物为主的担保形式对企业限制较多,无形资产或信用担保很难全面推开。企业的担保费用较高。针对于小微企业抵押担保重于还款来源。

  贷款风险难覆盖。小微企业的破产率每年在15%。而银行目前的利率水平、五级分类、拨备比例、责任认定等制度,并没有相应覆盖。

  银行需要的小微企业贷款目标客户,应是行业前景良好、发展空间较大、现金回流稳定、盈利持续增长、且业务信誉状况良好的优良小微企业。主要包括:具有较强内外贸易自偿性现金流的小微企业,给发展良好的龙头企业做配套的小微企业,经营波动小的稳健型小微企业,发展前景好的成长型小微企业,强担保项下的小微企业,其他偿债能力强的优质小微企业

  外部环境变化。小微企业的生产经营虽然是船小好掉头,但却是经不起大风大浪。国家宏观政策的变化和经营环境的变化,汇率、利率、税率的变动,都有可能导致小微企业的亏损和倒闭。银行等放款金融机构都提前做好预测工作,进一步控制风险。

  企业实际控制人。家族、股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。实际控制人的能力,常常决定了企业的发展,真是成也萧何,败也萧何。银行等放款金融机构十分关注实际控制人的情况。

  虚假借款用途。小微企业使用资金往往具有较大随意性,银行对贷款用途失控将导致贷款无法正常回收。问题常常出现在,企业以虚假的用途骗取贷款,或事后挪用银行贷款资金。银行等放款金融机构的客户经理花费大量时间通过到生产车间、仓库码头实地词查,核实购销合同、商务资料、控制资金的使用,使得银行相对于对大企业的规范化经营管理不愿意向小微企业放款。

  担保落实不到位。抵质押品是银行资金安全的最后保障,银行等放款金融机构在防止高估、虚假抵押,贬值,被司法机构查封等情况也是防不胜防。

  小企业贷款难融资贵的真实原因还是在于银行是经营风险的盈利机构,尽管国家大方向在积极出台各种政策支持中小企业融资,进一步降低中小企业的融资成本,但最终小微企业要顺利拿到银行等放款金融机构优质有竞争力的信贷,那还是需要企业自己实实在在的提高管理水平,规范经营,了解一定的贷款融资合规化等信息。返回搜狐,查看更多


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